Достаточно распространено мнение, что высокий доход и хорошая кредитная история — это залог того, что банк одобрит заявку на выдачу кредита. Но это не совсем верное утверждение. Перед принятием решения банк анализирует клиента по множеству показателей. К примеру, ипотечного заемщика оценивают более тщательно. При наличии просрочек по прошлым обязательствам оценивается их длительность, тип кредита, по которому они возникли, а также изменение финансового положения заемщика. И поскольку показателей много, причиной для отклонения заявления порой может стать совсем неожиданный фактор. Подробнее об этом рассказывает эксперт финансового портала Finansim.
Почему банк отказывается выдать ссуду с хорошей историей?
Сразу стоит отметить, что банки, как правило, не сообщают своим клиентам, из-за чего те получили отказ. И закон тоже никак не регулирует этот вопрос. Поэтому клиенту, в том числе и с хорошей финансовой репутацией, остается только догадываться, какое из оснований послужило поводом для отрицательного решения кредитора. Это могут быть:
- Небанковские долги. Штрафы ГИБДД, задолженность по оплате жилищных услуг, долги по исполнительным производствам — алименты, возмещение ущерба и прочее. Многие кредитные учреждения считают, если в отношении обратившегося за займом клиента уже есть исполнительное производство, и по нему работают судебные приставы, он не относится к числу надежных клиентов.
- Предоставление недостоверных сведений о себе. Информация, которую заемщик указывает в заявке, проверяется сотрудниками службы информационного контроля. И, если в данных будут указаны не соответствующие действительности сведения, заявка может быть отклонена. Например, во многих банках имеется возможность оформить кредит без предоставления справки о доходах, указав лишь в анкете место трудоустройства, должность и уровень дохода. В этом случае сотрудник, проверяющий заявку, сравнивает, какая средняя зарплата у специалиста такого уровня в данном районе. И если данные слишком разнятся, это может быть расценено как фальсификация фактов: либо клиент соврал, либо получает такой доход по непонятной причине — а это может носить временный характер.
- Банк не заинтересован в клиенте. К примеру, потенциальный заемщик имеет достаточно высокую зарплату, но по какой-то причине подает заявку на небольшой кредитный лимит. Поскольку при выдаче займов банк зарабатывает на процентах, он заинтересован в долгосрочных отношениях с заемщиком и в оплате ежемесячных платежей на протяжении всего срока действия договора. А если обращается заявитель с зарплатой в 100 тысяч рублей и просит одолжить всего лишь 10 тысяч рублей, он погасит такой кредит досрочно, и банк не получит прибыль, на которую рассчитывал. Это для кредитора невыгодно.
- Внешний вид тоже имеет значение. Это относится к заявителям, которые подают кредитную заявку в офисе банка. К примеру, банку совершенно точно не понравится, если клиент придет подавать заявление на выдачу кредита в нетрезвом состоянии. Помимо этого, кредитный специалист обычно задает потенциальному заемщику ряд простых вопросов, и если клиент не может на них внятно ответить, информация об этом вносится в специальное поле. При рассмотрении анкеты службой безопасности эти сведения принимаются во внимание.
- Несоответствие требованиям банка. Как правило, в описании того или иного кредитного продукта имеется информация о том, кто им может воспользоваться. Часто банки устанавливают возрастные ограничения, требования к стажу работы, наличию регистрации и т. д. И заемщик, который не подходит по какому-либо из указанных параметров, получит отказ по заявке.
Отказ в выдаче кредита — не только не очень приятная вещь, но и еще имеющая определенные последствия. Каждый банк, в который обращается заемщик, направляет информацию о принятом решении в Бюро кредитных историй. И наличие нескольких отказов в течение короткого времени может быть расценено кредитором как острая необходимость в финансах, что повлечет очередной отказ.
